Как кредитный рейтинг влияет на полную стоимость кредита
Кредитный рейтинг — это оценка кредитоспособности и благонадежности заемщика, которая проводится на основании информации, отраженной в кредитной истории. Тут важно отметить, что кредитная история первична и это не тоже самое, что и кредитный рейтинг.
По закону кредитный рейтинг рассчитывают бюро кредитных историй на основании требований Банка России. Кредитный рейтинг измеряется в баллах, диапазон баллов от 1 до 999, соответственно, чем выше балл, тем благонадежнее клиент, а значит выше шансы на получение кредита на выгодных условиях.
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) – это показатель всех расходов, которые будет нести заёмщик в течение срока действия кредитной сделки. Помимо суммы основного долга и процентов по нему, к таким расходам относятся: обязательные платежи (плата за открытие и ведение счета, обслуживание кредитной карты и т.п.); страховка; иные комиссии банка или дополнительные платежи, которые могут рассчитываться для каждого заёмщика индивидуально.
Иными словами, ПСК – это сумма, максимально приближенная к той, которую в итоге придется выплатить по кредиту.
А так ли велико влияние кредитного рейтинга на полную стоимость кредита?
Как видно из таблицы ниже, разница между минимальной и максимальной ПКС для заёмщиков с разным уровнем кредитного рейтинга варьируется в зависимости от того, о каком типе кредита идет речь.
Согласно данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ), в 2022 г. самая большая разница в полной стоимости кредита отмечалась в потребительском кредитовании: 7,4 базисных пункта при среднем размере кредита почти 230 тыс. руб., самая низкая – в ипотеке: 1,5 б.п. при среднем кредите 3,6 млн руб., в кредитных картах: 2 б.п. при среднем лимите 80 тыс. руб. и в автокредитах: 3,1 б.п. при среднем размере кредита 1,2 млн. руб.
Таким образом, при обращении в банк за кредитной картой ИКР окажет незначительное влияния на проценты по ней, но если вы планируете брать любой другой вид кредита, то снижение процентной ставки даже на 1 пункт, может существенно облегчить вашу кредитную нагрузку.
Полная стоимость кредита в зависимости от кредитного рейтинга заемщика
Как узнать свой кредитный рейтинг?
Через Госуслуги можно узнать, в каком бюро кредитных историй (БКИ) находится ваша кредитная история
- Откройте услугу Получение информации о хранении вашей кредитной истории и нажмите «Начать»
- Проверьте корректность данных, которые автоматически заполнены по сведениям из вашего личного кабинета
- Отправьте запрос. Ответ придёт в личный кабинет — Банк России сформирует и направит информацию в течение дня
- Откройте полученный ответ в личном кабинете, выберите БКИ из списка и перейдите на его сайт. История может храниться сразу в нескольких бюро
- Зарегистрируйтесь на сайте одного из предложенных БКИ и запросите свою кредитную историю. Срок ответа каждое бюро устанавливает самостоятельно
2 раза в год кредитную историю в каждом БКИ можно посмотреть бесплатно, за следующие запросы нужно будет платить. У каждого бюро свои тарифы и условия.
Можно ли повысить свой кредитный рейтинг?
Если ваш рейтинг ниже, чем хотелось бы, то, прежде чем брать крупный кредит, для начала имеет смысл оформить рассрочку или кредитку в том же банке. Кредитный рейтинг корректируется автоматически, параллельно с изменением кредитной истории. Как только вы вносите ежемесячный платеж и тем более полностью закрываете задолженность, это сразу положительным образом отражается на рейтинге и повышает ваши шансы на более выгодное кредитное предложение в дальнейшем.
Ниже приведены советы, которые позволят как минимум не ухудшить, а как максимум улучшить вашу кредитную историю и кредитный рейтинг:
- Оформляйте кредитки с небольшим лимитом
- Можно оформить рефинансирование для снижения долговой нагрузки по кредитам
- Избегайте просрочек
- Вовремя погасите предыдущие задолженности
- Своевременно выплачивайте алименты и штрафы, если таковые у вас имеются
- Избегайте долгов по услугам ЖКХ и сотовой связи
Взять выгодные кредиты можно на сайте Кредит 24-7, заявку можно отправить сразу в несколько банков.